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          整站優化分享資訊移動支付的又一輪補貼開始了

          來源:www.mmsz15.com 發布于:2017年08月05日 10:35:05

          整站優化分享資訊移動支付的又一輪補貼開始了。銀聯云閃付聯合Apple Pay的線下補貼在7月底剛剛結束,支付寶與微信支付的補貼在8月伊始就緊跟而上。其間,京東金融旗下的京東閃付在7月18日剛剛上線,便也加入前一陣營,推出系列優惠活動。

          整站優化分享資訊移動支付的又一輪補貼開始了。銀聯云閃付聯合Apple Pay的線下補貼在7月底剛剛結束,支付寶與微信支付的補貼在8月伊始就緊跟而上。其間,京東金融旗下的京東閃付在7月18日剛剛上線,便也加入前一陣營,推出系列優惠活動。

          線下補貼大戰正酣,有銀行人士突然發文質疑,認為京東閃付的背后是銀聯給了京東發卡權,傷害了銀行一方的利益。這一觀點隨后被指出是誤解。

          在采訪中有觀點認為,京東閃付實際上是銀聯方面對于支付賬戶的一次創新嘗試,在實現引流的同時,借助市場機構的參與,改變在移動支付市場上的被動地位。

          發卡權旁落?誤解!

          雖然在去年9月,京東就曾上線“白條閃付”產品,支持NFC支付功能,但“白條閃付”與此次的“京東閃付”還是有很大的不同。

          具體而言,“白條閃付”背后對接的一個廣發銀行或上海銀行的Ⅱ類賬戶,由合作銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權,由“白條”為該賬戶的個人消費者提供消費貸款。而京東閃付則實現了京東體系的支付賬戶直接接入銀聯的清算網絡。

          7月底時,有署名為“某銀行網絡金融部資深專家”及“某國有大行移動金融專家”的人士接連發文,質疑京東閃付以第三方支付賬戶接入銀聯,銀聯給了“京東閃付卡”一個“62”開頭的發卡行識別碼(BIN),實際上就是給了京東發卡權。而京東成為了發卡行的角色,獲得了發卡行的分潤。

          上述銀行方面人士認為,“下一步如果銀聯為了流量直接給支付寶賬戶或者微信零錢包一個卡BIN接進來”,發卡行的利益將受到很大的影響。

          不過,后來隨即有不少觀點證實,所謂京東閃付的BIN碼是誤解。

          我愛卡網主編、信用卡市場資深研究人士董崢也表示,在京東閃付的交易看到的“62”開頭的碼其實是TOKEN號,銀聯并沒有允許京東基于卡號配發實體卡。

          “經過我愛卡研究部的實際交易測試,京東閃付的賬戶所綁定的銀行卡信息仍然為原銀行卡信息,同時該卡的交易也同樣傳給了發卡行,沒有改變資金的來源和流向的實質路徑�!倍瓖槺硎�,京東閃付沒有改變發卡行的業務地位,反而為發卡行起到了引流的作用。

          京東金融方面也向《華夏時報》記者回應表示,京東閃付與北京銀聯的此次合作體現了典型的消費者、收單機構、商戶、發卡行的四方模式。

          “消費者在京東商城的支付賬戶中所綁定的銀行卡,都可以開通京東閃付,通過京東閃付借助銀聯網絡用于線上、線下的支付。京東閃付一端連接銀行卡(發卡行),另一端連接銀聯云閃付平臺(收單機構),僅作為自身支付賬戶所綁定的銀行卡的支付通道,所有支付由綁定的銀行卡扣款。”京東金融在回應中解釋。

          有要求匿名的支付行業人士向本報記者表達了同樣的看法。該人士認為,以支付機構的賬戶直接接入銀聯,確實屬于創新。不過資金還是“從銀行進,從銀行出”,京東只是作為渠道,是發卡側的延伸。

          “其實很多銀行已經在與互聯網公司達成合作,希望能夠從這些機構獲得場景、流量等的合作。針對這次的產品出現錯誤的解讀,可能還需要銀聯方面與銀行形成良好的溝通�!彼f。

          支付賬戶做大 銀行存憂

          在此次爭論中,一個焦點在于第三方支付機構的賬戶體系是否會發展成為全能賬戶。

          “零售金融服務競爭的關鍵之一其實是賬戶之爭,客戶使用誰家賬戶作為金融服務的主賬戶是重中之重�!鼻笆鲢y行從業人士就曾這樣表示。

          就第三方支付的賬戶體系而言,實際是從支付寶和微信支付發端并壯大。

          由于支付賬戶內沉淀了大量資金,并且截斷了銀行和客戶之間的資金流、信息流,這引發了監管的擔憂。2015年底出臺的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(43號文)提出對第三方支付賬戶進行分類監管,并且有多重實名認證的要求。

          董崢向《華夏時報》記者表示,雖然同是賬戶體系,京東閃付實際是穿透式錢包,即PassthroughWallet,僅為銀行提供獲客、引流;而支付寶和微信支付則屬于滯留式錢包,即StagedWallet,其交易信息對于銀行不透明。

          他認為,或許正因為有支付寶和微信支付在前,銀行對于銀聯幫助支付機構建立賬戶體系比較敏感,從而出現誤解。

          而上述要求匿名的人士則表示,43號文實際對支付賬戶給予認可。以支付賬戶接入銀聯網絡的做法,“從監管規則來看,并不存在不被認可的情況。”

          該人士認為,如果能夠通過卡組織的網絡,把支付機構的賬戶納入其中,有一些顯而易見的好處:支付機構有移動支付的業務需求,如果像支付寶、微信那樣自建網絡,從頭再來一遍會耗費人力、物力;而卡組織內部有嚴格的交易規則,將支付機構的信息流和資金流呈現出來,也符合目前穿透式監管的思路,有利于反洗錢及外匯管理等。

          在他看來,目前銀行內部對此的態度也有分歧。“發卡部門可能對這一產品會有質疑,因為擔心會對其經營用戶的能力受到互聯網公司的沖擊,被隔離。但是網絡金融部或電子銀行部還是比較支持,因為會帶來實際的交易。流量做大以后,中間收入也會增多。另外收單條線的部門也很樂意看到這樣的合作�!彼M一步解釋稱。

          事實上,無論銀聯還是銀行,在移動支付市場被搶了先手,可以說是被動。從加大線下補貼力度,再到引入市場機構,銀聯與銀行的步伐明顯加快。

          “金融機構與互聯網機構其實不是一個游戲規則。”董崢認為,支付寶和微信支付的優勢在于對場景的把控很強,目前銀聯推出了“全場景支付”,幾乎覆蓋了移動支付的各類產品,應該說是采取了防御的態度。而京東閃付的模式,可以使銀行節省很大的市場開發成本和精力。

          來源:華夏時報

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